Kredyt hipoteczny z ratą stałą czy malejącą?

Artykuł sponsorowany
Złożenie wniosku o kredyt hipoteczny wymaga częstego podejmowania decyzji. Musimy wybrać bank, w którym staramy się o kredyt, ustalić cel kredytu, jego okres, a także – zadecydować, w jakich ratach chcemy spłacać zaciągnięte zobowiązanie. Co jest korzystniejsze: raty stałe czy raty malejące?

Raty stałe i malejące to dwie formy spłaty produktu długoterminowego, jakim jest kredyt hipoteczny. Różnią się one sposobem ustalania wysokości części kapitałowej w miesięcznej kwocie do spłaty. Podliczając wszystkie koszty odsetkowe powstałe przez cały okres kredytowania, stwierdzić można, że bardziej korzystna finansowo jest rata malejąca. Jednak posiada ona także pewne mankamenty, których część kredytobiorców zdecydowanie nie jest w stanie „przeskoczyć”. Pamiętajmy, że zaciągając kredyt hipoteczny będziemy musieli liczyć się także z dodatkowymi kosztami, jednak to wysokość odsetek jest najważniejszym z nich.

Poniżej przedstawiamy charakterystykę zarówno systemu rat stałych, jak i rat malejących.

Rata stała – początkowo niższa, ale w efekcie droższa

Jeśli chodzi o kredyt hipoteczny, zdecydowana większość kredytobiorców wybiera jego spłatę w systemie rat stałych. Głównym powodem jest fakt, że rata stała w mniejszym stopniu obciąża naszą zdolność kredytową. Każda rata kredytu składa się z dwóch części:

• części kapitałowej;
• części odsetkowej.

Część kapitałowa powoduje spłatę zaciągniętego zobowiązania. Oznacza że, że kwota kredytu, którą mamy jeszcze do spłacenia, zmniejsza się co miesiąc o daną wysokość części kapitałowej spłacanej w racie.

Część odsetkowa
to wynagrodzenie banku za pożyczenie kredytu hipotecznego. Jest ona uzależniona od wysokości oprocentowania kredytu. Oprocentowanie jest zmienne, gdyż jego czynnikiem jest ulegający wahaniom WIBOR. W praktyce klienci otrzymują co 3 lub 6 miesięcy (zależy od procedur banku) nowy harmonogram spłat rat, uwzględniający zmianę WIBORU. Jeśli WIBOR się nie zmienił, raty także nie ulegają zmianie.

Kredyt hipoteczny z ratą stałą jest tak przeliczony, że kredytobiorca co miesiąc płaci tę samą wysokość raty (oczywiście, uwzględniając zmianę WIBORU co 3 lub 6 miesięcy). Początkowo większa część raty stałej to odsetki. Część kapitałowa jest niewielka. Co miesiąc wysokość odsetek w racie nieco się zmniejsza, a kapitał rośnie. Dzieje się tak, ponieważ każdorazowo po spłacie raty zmniejsza się wysokość całego pozostałego do spłaty kapitału. Po pewnym czasie (w przypadku kredytu hipotecznego ten „pewien czas” to kilka lub kilkanaście lat) w racie stałej zaczyna przeważać część kapitałowa.

Rata malejąca – wymaga wyższej zdolności finansowej

Kredyt hipoteczny można także spłacać w systemie rat malejących. Ich budowa jest inna niż rat stałych. Bank przelicza całą kwotę kredytu na liczbę rat, po czym do tak powstałej wysokości raty dodaje część odsetkową za dany miesiąc (najwyższą na początku okresu spłaty kredytu).

Z tego względu rata malejąca jest bardzo wysoka w pierwszych latach spłaty. Znacznie przekracza ona wysokość raty stałej. Przykładowo, jeśli pożyczamy od banku 200 000 zł na okres 25 lat z oprocentowaniem 4%, to wysokość raty stałej wynosi 1055,67 zł. Jeżeli zdecydujemy się na spłatę w ratach malejących, to wysokość pierwszej raty wyniesie aż 1328,89 zł. Rata malejąca będzie systematycznie spadać aż do osiągnięcia 668,89 zł w ostatnim miesiącu.

Ze względu na wysokość rat malejących w początkowych latach spłaty znacznie zaniża ona zdolność kredytową. Klienci często nie mogą składać wniosku o kredyt hipoteczny z ratą malejącą, gdyż nie pozwalają im na to ich możliwości finansowe.

Część osób nawet jeśli ma zdolność kredytową obawia się, że nie będzie w stanie spłacać wyższych rat. Jednak powinni rozważyć wybór rat malejących ze względu na łączny koszt odsetkowy. W przypadku rat stałych w podanym powyżej przykładzie klient zapłaci 116 702,26 zł odsetek. Raty malejące z kolei to koszt 100 333,16 zł. Oszczędność dla klienta to ponad 16 000 zł. W przypadku kredytów na okres 30 lat lub kredytów w wyższej kwocie różnica ta jest jeszcze większa.

Dodaj ogłoszenie

Wykryliśmy, że nadal blokujesz reklamy...

To dzięki reklamom możemy dostarczyć dla Ciebie wartościowe informacje. Jeśli cenisz naszą pracę, prosimy, odblokuj reklamy na naszej stronie.

Dziękujemy za Twoje wsparcie!

Jasne, chcę odblokować
Przycisk nie działa ?
1.
W prawym górnym rogu przegladarki znajdź i kliknij ikonkę AdBlock. Z otwartego menu wybierz opcję "Wstrzymaj blokowanie na stronach w tej domenie".
krok 1
2.
Pojawi się okienko AdBlock. Przesuń suwak maksymalnie w prawą stronę, a nastepnie kliknij "Wyklucz".
krok 2
3.
Gotowe! Zielona ikonka informuje, że reklamy na stronie zostały odblokowane.
krok 3