Kłopot ze spłatą kredytu bo coraz wyższa rata. Będzie jeszcze wyższa. Pomyśl o wakacjach kredytowych, restrukturyzacji kredytu: 22.12.2021

OPRAC.:
Zbigniew Biskupski
Zbigniew Biskupski
ważne jest to, aby przeliczać indywidualnie oferty i rozważać różne warianty i perspektywy na najbliższe lata – nieodzowna jest w tym pomoc eksperta finansowego, który rozwieje wszelkie wątpliwości i doradzi wybór najkorzystniejszej możliwości.
ważne jest to, aby przeliczać indywidualnie oferty i rozważać różne warianty i perspektywy na najbliższe lata – nieodzowna jest w tym pomoc eksperta finansowego, który rozwieje wszelkie wątpliwości i doradzi wybór najkorzystniejszej możliwości. Maciej Jeziorek / Polska Press
Udostępnij:
W trzy miesiące raty wielu kredytów hipotecznych urosły nawet o kilkaset złotych - wskutek podwyżki stóp procentowych NBP. A to jeszcze nie koniec podwyżek - być może nawet kolejne zwiększą oprocentowanie o tyle samo co trzy pierwsze. Ze spłatą kredytu może być jeszcze trudniej, zwłaszcza jeśli i przedtem budżet domowy ledwie się spinał. Co robić?

W takim przypadku są dwa rozwiązania: jeśli sytuacja w finansach prywatnych jest przejściowa, można skorzystać z wakacji kredytowych czyli przerwy w spłacie długu. A gdy problem zapowiada się na dłużej - trzeba restrukturyzować dług. Działać trzeba bez zwłoki, bo zawsze łatwiej negocjować z pozycji osoby w trudnej sytuacji niż już mającej na swoim koncie przeterminowany dług.

Wyjaśnia Agnieszka Łuczak, ekspertka kredytowa Lendi

Stopy procentowe poszły w górę - pójdą jeszcze wyżej, ale o ile mogą wzrosnąć kredyty?
To zależy przede wszystkim od wysokości kolejnych podwyżek, które z pewnością jeszcze będą. Nie jesteśmy w stanie dokładnie powiedzieć, o ile wzrosną raty, bo nie wiemy, kiedy i o ile będą ponownie podniesione stopy procentowe. W ubiegłą środę (8 grudnia) Rada Polityki Pieniężnej po raz kolejny podniosła stopy procentowe o 50 punktów bazowych. To już trzecia podwyżka w ciągu 3 miesięcy. Przewodniczący RPP zapowiada kolejne podwyżki w związku z walką z inflacją. Na 16 grudnia 3-miesięczny WIBOR został wyliczony na poziomie 2,35%, więc przy założeniu, że marża kredytu wynosi 2,20%, a kredyt został udzielony na kwotę 100 tys. zł na 30 lat, rata wyniesie 510 zł. Posłużę się przykładem kredytu na 100 tys., bo łatwo będzie wyliczyć wielokrotność podwyżki przy wyższych kwotach kredytu. Gdyby WIBOR 3M został podniesiony do 3%, rata wzrośnie o ok. 31 zł. Można więc założyć, że przy powyższych założeniach rata będzie wzrastać o około 31 zł za każde 100 tys. zł przy podwyżce WIBOR-u o 0,5%.

Pamiętajmy też o nowo udzielanych kredytach hipotecznych. W obecnej sytuacji klienci mogą wybrać opcję oprocentowania okresowo stałego, mając gwarancję, że ich oprocentowanie nie zmieni się przez 5 lub 7 lat w zależności od banku. Przy znacznych podwyżkach stóp procentowych banki też reagują obniżaniem marż kredytowych, co już powoli zaczyna się dziać. Dlatego ważne jest to, aby przeliczać indywidualnie oferty i rozważać różne warianty i perspektywy na najbliższe lata – nieodzowna jest w tym pomoc eksperta finansowego, który rozwieje wszelkie wątpliwości i doradzi wybór najkorzystniejszej możliwości.

Wakacje kredytowe

Większość banków umożliwia swoim klientom skorzystanie z wakacji kredytowych. Polegają one na zawieszeniu spłaty raty kapitałowo-odsetkowej lub tylko odsetkowej. Okresy zawieszenia również są różne w zależności od banku. Może to być na przykład raz w roku albo maksymalnie do 6 miesięcy, ale dwukrotnie w okresie trwania kredytu. Zazwyczaj skorzystanie z wakacji skutkuje wydłużeniem okresu kredytowania o czas karencji.
Nie każdy bank gwarantuje w swojej ofercie wakacje kredytowe. Natomiast w przypadku jakichkolwiek problemów finansowych – jako Lendi – zawsze rekomendujemy zwrócenie się do banku z prośbą o karencję w spłacie kapitału lub restrukturyzację kredytu. Pamiętajmy, że banki rozpatrują takie sytuacje indywidualnie i są duże szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosków.

Czym różnią się wakacje kredytowe od restrukturyzacji kredytu

Wakacje kredytowe stosowane są na wniosek klienta i polegają na zawieszeniu spłaty raty – oczywiście na określonych warunkach. Natomiast restrukturyzacja zadłużenia może być zastosowana z konkretnego powodu (np. pogorszenie sytuacji finansowej lub życiowej klienta) i sprowadza się do zmiany warunków spłaty kredytu. Może to dotyczyć na przykład:

  • - wydłużenia okresu kredytowania
  • - zmiany oprocentowania
  • - zmniejszenia rat na dany okres, a później zwiększenia końcowych (tzw. raty balonowe)
  • - zawieszenia spłaty rat na określony czas.

Ważne jest to, iż restrukturyzacja wiąże się z możliwością ponownego badania zdolności kredytowej przez bank oraz zazwyczaj płatnym aneksem do umowy (koszt od 50 do 500 zł).

Co można renegocjować w ramach restrukturyzacji?

Renegocjować nie za bardzo jest co, chyba że bank zgodzi się na obniżkę oprocentowania w celu obniżenia rat. W pozostałych przypadkach koszty kredytu rosną. Kiedy zawieszamy ratę czy wydłużamy okres kredytowania, zwiększa się koszt odsetkowy. Głównym celem restrukturyzacji jest po prostu pomoc klientowi w wyjściu z trudnej sytuacji finansowej.
W celu obniżenia kosztu kredytu i obniżenia rat warto pomyśleć o refinansowaniu kredytu. Polega to na znalezieniu korzystniejszych warunków kredytowania w innym banku i przeniesieniu tam swojego zobowiązania. Jest to związane ze złożeniem wniosku kredytowego i badaniem zdolności kredytowej. W niektórych przypadkach jest to opłacalne, bo można obniżyć ratę o kilkadziesiąt lub kilkaset złotych, co ma przełożenie na całkowity koszt kredytu. Warto skorzystać wtedy z pomocy eksperta finansowego, który porówna obecną umowę kredytową z aktualnymi warunkami na rynku bankowym oraz przeliczy, czy warto w danym momencie skorzystać z takiego rozwiązania.

Lendi to FinTech, broker specjalizujący się między innymi w pośrednictwie z zakresu kredytów hipotecznych, do czego wykorzystuje najnowocześniejsze technologie.

Dołącz do nas na Facebooku!

Publikujemy najciekawsze artykuły, wydarzenia i konkursy. Jesteśmy tam gdzie nasi czytelnicy!

Polub nas na Facebooku!

Kontakt z redakcją

Byłeś świadkiem ważnego zdarzenia? Widziałeś coś interesującego? Zrobiłeś ciekawe zdjęcie lub wideo?

Napisz do nas!

Polacy posiadają coraz droższe smartfony

Wideo

Materiał oryginalny: Kłopot ze spłatą kredytu bo coraz wyższa rata. Będzie jeszcze wyższa. Pomyśl o wakacjach kredytowych, restrukturyzacji kredytu: 22.12.2021 - Strefa Biznesu

Komentarze

Komentowanie zostało tymczasowo wyłączone.

Podaj powód zgłoszenia

Nikt jeszcze nie skomentował tego artykułu.
Przejdź na stronę główną Gazeta Wrocławska
Dodaj ogłoszenie